Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 10 декабря 2001 г.

Груз ответственности

2459 просмотров

Перевозка грузов со времен Синдбада-морехода если и стала безопаснее, то не намного: место флибустьеров заняли вполне по-современному оснащенные техникой и оружием грабители, сказочных чудовищ с успехом заменили террористы, а число ураганов и прочих стихийных бедствий только возросло. Единственный выход компенсировать возможные убытки при транспортировке груза — застраховать его.

Держи вора!

Все течет, ничего не изменяется: сегодня, как и прежде, отправителям грузов в первую очередь приходится опасаться воровства. Воруют все: привезенное из Венгрии ковровое покрытие (этот инцидент обошелся страховой компании «Мегарусс» в $23 тыс.), трубы из нержавеющей стали (Военно-страховая компания, $79 тыс.) и т.д.

Помимо воров грузы в пути подстерегают техногенные катастрофы (крушения поездов, падения самолетов, взрывы, банальные ДТП на автодорогах) и стихийные бедствия (бури, грозы, шторма, пожары).

Словом, страхуйся кто может! Но ведь не страхуются почти. В России, по статистике, защитой обеспечивается лишь десятая часть грузов. Ежегодные сборы российских страховых компаний по грузам составляют примерно 5 млрд. руб. в год ($172 млн) — примерно 3% объема всего страхового рынка.

В подавляющем большинстве случаев в России страхуют импортно-экспортные перевозки. Практически всегда это касается транспортировки музейных ценностей, «ювелирки», денежной наличности, произведений искусства. Довольно часто полисы страхования груза покупают при отправке товаров народного потребления, которые легко похитить и сбыть на любом рынке: продуктов питания, косметики, бытовой техники и даже туалетной бумаги. Страхуется в обязательном порядке также все, что перевозится по воде, — ни один капитан приличного судна не примет на борт незастрахованный груз. В остальных же случаях наличие страховки скорее исключение, чем правило транспортировки.

Таможня берет добро

Очень часто наши предприниматели не страхуют грузы только потому, что надеются возместить возникающий материальный ущерб за счет транспортной компании или экспедитора, который организует доставку и сопровождение груза. Эти фирмы на самом деле по договору помимо транспортировки отвечают за сохранность перевозимого, даже если груз не застрахован. Беда грузовладельцев лишь в том, что все перевозчики отвечают за порчу или гибель груза в ограниченных пределах — так записано в международных конвенциях. К примеру, максимальная ответственность автоперевозчиков составляет $12-13 за кг, авиакомпаний — до $25 за кг. Так что если нужно перевозить легкие, но дорогостоящие изделия, скажем компьютерные платы или меха, груз лучше застраховать.

Тем, кто перевозит менее ценные грузы, нужно помнить: перевозчики и экспедиторы, в отличие от страховщиков, возмещают ущерб только в случае, если груз пострадал по их вине. А порча или утрата товара при стихийном бедствии, наводнении и прочих непредсказуемых событиях (ошибки пилота или водителя к таковым не относятся) ими не оплачивается.

Еще один источник рисков — таможня. Поэтому при перевозке грузов по международным трассам весьма актуально такое дополнение к стандартному полису страхования ответственности, как защита от «таможенных рисков». К ним относятся кражи и порча груза во время досмотров, неправильное оформление таможенными службами документов, в результате чего перевозчики грузов становятся должниками по уплате пошлин, порча груза из-за затягивания «растаможки» и др. В подобных случаях страховые компании, к примеру «Ингосстрах», помогают своим клиентам — транспортным предприятиям снять претензии таможни, а если не получится — возмещают убытки.

Проблемы с таможней настолько часты, что включение в полис страхования ответственности перевозчика таможенного риска поднимает его цену на 25-30%.

Стоимость полиса ответственности перевозчика обычно составляет 0,3-0,7% суммы, в пределах которой страховая компания будет оплачивать оплошности своего клиента.

Спасение уцелевших

Сегодня трудно отыскать вид груза, который российские страховщики отказались бы принять под свою защиту. Они готовы страховать строительные материалы, продукты питания, урожай, продукцию и отходы машиностроительных и химических предприятий вплоть до ядерного топлива и оружия, а также супердорогостоящие предметы искусства, музейные экспозиции, в том числе и ювелирные украшения, деньги, ценные бумаги.

При этом неважно, едет этот груз, летит или плывет по территории России, стран дальнего или ближнего зарубежья. Для страховой компании не имеет значения также и то, кому принадлежит товар: «челноку»-предпринимателю, отправляющему тюки с дубленками из Турции в Екатеринбург, или известной международной корпорации. Главное — чтобы отправитель груза мог документально подтвердить его стоимость, а происхождение груза не вызывало бы у страховщиков вопросов. Страховая компания всегда отыщет предлог, чтобы не иметь дела с сомнительными или «нежелательными» грузами. В крайнем случае, страховщик запросит за свои услуги столько, что намерение страховать груз отпадет само собой.

Договоры страхования грузов традиционно заключаются «на рейс». Но испытанным постоянным клиентам идут навстречу и подписывают с ними генеральные соглашения. Это позволяет разом застраховать все запланированные на полгода или год перевозки. При этом полис будет примерно на четверть дешевле, чем при страховании каждого отдельного рейса.

Подавляющее большинство отечественных страховых компаний переняли мировую практику, в соответствии с которой полисы делят по составу включенных в них рисков. Поэтому они предлагают клиентам близкие к международным стандартам договоры страхования «с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию», «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

В первом случае страхователям возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего груза, а также его части, возникающие практически по любым причинам, кроме специально оговоренных (их перечень приведен ниже).

При страховании «с ответственностью за частную аварию» возмещаются убытки от повреждения, а также полной или частичной гибели груза в различных аварийных ситуациях, вызванных грозами, штормами, стихийными бедствиями, крушениями или столкновениями транспортных средств, несчастными случаями, пропажей судов и самолетов без вести.

По полису «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» убытки от повреждения груза не оплачиваются, а возмещение выдается только в случае полной гибели груза или его части. Например, если в результате крушения судна-рефрижератора в море погибли тонны мороженой рыбы, страховка будет выплачена. А вот если одна из холодильных установок вышла из строя и улов протух — нет. Так что такие полисы разумно использовать при транспортировке непортящихся и трудноповреждаемых грузов, скажем, стальных отливок или железобетонных конструкций.

Во всех без исключения случаях помимо компенсации собственно ущерба от гибели или порчи компании оплачивают владельцам застрахованных товаров расходы по спасению уцелевшего груза.

Штормовое предупреждение

Однако есть случаи, когда страховое возмещение не выплачивается, даже если груз застрахован с ответственностью за все риски. Так, по принятым во всем мире и России стандартным полисам не оплачивается ущерб, причиненный в результате военных действий, народных волнений, забастовок, конфискации имущества. Не покрываются также убытки от атомного взрыва, воздействия радиации, грубого умысла и небрежности страхователя. Все это — стандартные исключения договора страхования груза.

Зачастую из списка страховых событий вычеркивают также усушку грузов, а также повреждения червями, грызунами. Впрочем, по индивидуальной договоренности со страховщиком и за отдельную плату каждый из этих рисков может быть включен в конкретный полис.

За дополнительную плату в страховом договоре можно предусмотреть и компенсацию убытков в результате задержки поставки груза.

Страховщики ни за что не станут компенсировать ущерб, если в контейнере с целыми пломбами обнаружится недостача. К примеру, в практике Промышленно-страховой компании был случай, когда клиент заявил об исчезновении из железнодорожного контейнера по пути из Москвы в Екатеринбург туалетной бумаги и кофе на $10 тыс. Поскольку пломба на контейнере была исправной, возмещения он не получил.

Между тем страховщикам известны некоторые способы хищения и из опломбированной тары. К примеру, компания «Нефтеполис» регулярно компенсирует недостачу нефтепродуктов в железнодорожных цистернах своих клиентов, даже если пломбы целы, поскольку народные умельцы научились пропускать в емкость шланг, не нарушая пломбы. Так, в августе «Нефтеполису» в аналогичной ситуации пришлось выплатить компании «Роснефть-Кубаньнефтепродукт» 142 тыс. руб. (около $5 тыс.).

А вот в «Энергогарант» однажды обратился за возмещением клиент, обнаруживший вмятины, царапины, следы ударов на дорогостоящей офисной технике при абсолютно нетронутой упаковке. Естественно, что вместо денег он получил от страховщиков совет обратиться с претензиями к поставщикам.

Не кантовать!

Стоимость страхования зависит, в частности, от выбора страховой суммы, привязанной к виду груза, от маршрута, способа транспортировки и составляет 0,05-0,7% от страховой суммы, то есть максимальной, которая может быть получена от компании в случае полной гибели застрахованного груза. Она определяется при заключении договора страхования по согласованию с клиентом.

Обычно за страховую сумму принимают стоимость перевозимого груза по счету-фактуре. Сюда же может быть включена стоимость услуг перевозчика (фрахт) и хранения груза. Чем ценнее груз, тем больше придется платить за страховку.

Заметный след в бюджете грузовладельца может оставить чрезвычайно сложный маршрут и дальность транспортировки. Одно дело плыть из Находки в Магадан и совсем другое — в Санкт-Петербург. Чем больше в пути перегрузок и перевалок, тем страховка дороже: при погрузо-разгрузочных работах имущество чаще всего теряется или повреждается.

Кстати, от выбора транспортного средства также зависит стоимость страхования. С точки зрения страховщиков, наиболее безопасными для груза, несмотря ни на что, считаются авиаперевозки. Чуть чаще возникают проблемы на воде. Далее в списке страховой благонадежности числится железная дорога, и уж совсем много неприятностей страховщикам и их клиентам доставляет автомобильный транспорт.

К примеру, только «Ингосстрах» по полисам страхования ответственности авто— и железнодорожных перевозчиков еженедельно платит не менее $50 тыс. Вот почему полисы для груза, путешествующего по воздуху, заметно дешевле, чем при транспортировке автомобилем. При этом страховщикам совершенно не важно, какую именно авиа— или судоходную компанию нанял клиент. Другое дело — возраст судна. Это и понятно.

Старые, изношенные самолеты, автомобили, морские суда имеют больше шансов выйти из строя, причем прямо в воздухе, на дороге или в открытом море.

Определенное значение имеет упаковка. Самыми безопасными, а значит, наиболее дешевыми при страховании считаются контейнерные перевозки. Хуже, когда груз упакован в ящики: его легче уронить, проще украсть или потерять. Поэтому страховка такого груза будет более дорогой.

Комиссарское дело

В течение последних лет тарифы по страхованию грузов постоянно снижались. Два года назад стоимость «грузовых полисов» была в полтора-два раза выше. Но в будущем году страховщики не ожидают дальнейшего снижения цены страхования грузов. В недавнем прошлом тарифы «катились» вниз благодаря борьбе компаний за клиента-грузовладельца.

Теперь страховщики стремятся завоевать клиента, предлагая полисы страхования грузов, дополненные различными бесплатными сервисными услугами, Это и помощь в составлении оптимального маршрута транспортировки, и юридическая поддержка в судебных разбирательствах, и услуги по подбору перевозчика, экспедитора, надежного охранного агентства.

Некоторые страховщики уже обзавелись собственной сетью аварийных комиссаров (сюрвейеров), без которых не обойтись при наступлении страхового случая вдалеке от центрального офиса. Они расследуют обстоятельства страховых событий, устанавливают их причину, оценивают причиненный грузу ущерб, а также ведут розыск пропавшего груза. Так что теперь страховой бизнес делает ставку на качество.


— Каковы особенности страхования грузов в российских страховых компаниях?

Андрей Грецкий, руководитель департамента страхования грузов и автомобильных перевозчиков Военно-страховой компании (ВСК):

«Разветвленная региональная сеть ВСК позволила нам создать и отладить эффективную систему сопровождения договоров страхования груза и урегулирования возможных убытков, при которой клиент может обратиться в любой из 300 филиалов и отделений ВСК по маршруту движения груза. В течение действия генеральных договоров страхования грузов тарифная ставка может снижаться до 40% от первоначально установленной».

Марина Садовская, начальник отдела страхования грузов страховой группы «Мегарусс»:

«Визитной карточкой группы «Мегарусс» является услуга по поиску пропавших грузов в любой точке мира. Своим клиентам мы предлагаем не только страхование груза, но и разрабатываем вместе с ними наиболее безопасный и экономичный маршрут перевозки, рекомендуем экспедиторов и перевозчиков, в надежности и качестве работы которых мы уверены. При перевозке особо ценных грузов совместно с владельцем разрабатывается система охраны и сопровождения груза. Эти услуги бесплатны».

Валерий Фролов, начальник отдела страхования экспортно-импортных перевозок СК «Прогресс-Гарант»:

«Мы считаем важной задачей профилактику наступления страховых событий. И именно поэтому нашей компанией разработана целевая Программа управления рисками при страховании

грузоперевозок, позволяющая снизить вероятность наступления страхового случая либо смягчить его последствия. В рамках программы мы предлагаем клиентам пакет услуг, включающий помощь в выработке оптимального варианта страховой защиты, контроль за ходом погрузочно-разгрузочных операций, укладкой и креплением груза, контроль веса и качества груза и пр. Сюда же входит разработка и организация оптимальных схем охраны груза в пути, информирование клиента о прохождении груза при транспортировке железной дорогой, а также розыск вагонов при неприбытии в пункт назначения».

Игорь Новиков, начальник отдела страхования грузов СК «Интеррос-Согласие»:

«Наша компания разработала своего рода новацию — инструкцию для клиентов, описывающую все процедуры отправки и приемки груза, а также фиксирование возможного ущерба по разным видам перевозок. С каждым клиентом мы работаем индивидуально и стремимся построить схему страхования таким образом, чтобы с ее помощью не только своевременно возмещать ущерб, но и предотвращать его появление. Для разных видов транспорта нашими специалистами формируется оптимальный пакет страхования как с точки зрения надежности защиты перевозимого груза, так и с позиции оптимизации затрат клиента. Например, при перевозках грузов под охраной тарифы на страхование снижаются на 30-40% по сравнению со стоимостью полисов для неохраняемых грузов».

Виктор Ченцов, первый заместитель председателя правления СОАО «Русский Страховой Центр»:

«Русский Страховой Центр» предлагает не только страхование грузов и ответственности перевозчиков, но и предоставляет своим клиентам — промышленным и оборонным предприятиям — полный комплекс услуг по перевозке грузов, включая выбор надежного экспедитора или перевозчика, сопровождение и охрану товара в пути следования, а при необходимости — осмотр груза в пунктах отправления или назначения. В результате комплексного подхода к организации процесса транспортировки значительно снижается не только риск утраты или порчи товара, но и значительно, на 20-25%, удешевляется страхование».

Александр Лукьянов, директор департамента страхования грузов СК «НАСТА-Центр»:

«Наша компания, как и большинство российских страховщиков, максимально приблизила свои условия к международным правилам страхования грузов. Единственное и, наверное, главное отличие страховых полисов СК «НАСТА-Центр» — это низкие тарифы при условии транспортировки грузов перевозчиками-экспедиторами, которые хорошо зарекомендовали себя и продолжительное время сотрудничают с нашей компанией. В этом случае мы предлагаем клиенту тарифные ставки на 10-15% ниже среднерыночных (см. таблицы)».

Виктор Рассказов, начальник отдела страхования грузов САК «Энергогарант»:

«Поскольку тарифы у крупных страховых компаний сегодня практически одинаковы, мы стараемся предложить нашим клиентам дополнительные сервисные услуги. Например, «Энергогарант», в отличие от многих других страховщиков, выдает клиентам при страховании в валюте так называемые «конвертируемые» полисы. По ним страховое возмещение выплачивается по курсу ЦБ на день платежа, а не по официальным котировкам доллара на день заключения договора или страхового случая. Кроме того, по итогам года стоимость страхования грузоперевозок клиента может быть существенно снижена: каждая десятая перевозка оплачивается из расчета 50% от первоначального базового тарифа».

Анна Пивоварова, начальник отдела страхования грузов СК «Лексгарант»:

«Мы занимаемся страхованием грузов с 1993 года. Большую часть нашего страхового портфеля составляют грузы специального назначения (продукция ВПК. — «Профиль»). Сегодня мы принимаем под свою защиту любые виды грузов при транспортировке их в любую точку земного шара.

Стремясь предоставить высокий уровень сервиса нашим клиентам, мы разработали интерактивную форму запроса клиентами стоимости страховой услуги. На нашем Интернет-сайте www.lexgarant.ru клиент может заполнить специальную форму, в которой сообщит информацию о типе и стоимости груза, маршруте и характере перевозки, количестве отправок и пр.

В течение получаса после отправления нам Интернет-сообщения клиент получит по электронной почте или телефону информацию о стоимости услуги, которая максимально точно отражает все особенности перевозки именно его груза».

Людмила Коптева, начальник отдела страхования грузов ОАО СК «ПАРИ»:

«Страхование грузов в нашей компании занимает ведущее место — 54% от общего объема страховых премий. В связи с этим нам прекрасно известны все проблемы, с которыми сталкиваются клиенты при перевозке грузов, особенно через границу. Это позволило нам разработать договор с учетом специфики сегодняшнего дня, который, кроме прочего, предусматривает страхование грузов, подверженных риску повреждения при проверке на таможне.

Еще одной отличительной особенностью нашей компании является страхование риска утраты груза путем мошенничества. Например, в случае, когда водитель соблазнился упрощением растаможивания и передал груз мошенникам».

— Какие специальные продукты предлагаются фирмам, страхующим свои грузы?

Евгений Боровиков, начальник отдела страхования грузов СК «Нефтеполис»:

«Специалистами нашей компании разработан и успешно применяется особый комплексный договор страхования, предназначенный для сбытовых предприятий, которые владеют сетью АЗС и автопарками для их обслуживания. Он обеспечивает одновременную защиту как перевозимых нефтепродуктов, так транспортного средства по полному пакету рисков («каско»), а заодно и водителя от несчастного случая. В полис, наконец, включается страхование гражданской ответственности перевозчика.

При таком наборе услуг стоимость страхования для предприятия, имеющего сбытовую сеть из 30-40 АЗС, составляет 40-50 тыс. руб. в месяц ($1300-1700)».

Алексей Пашков, заместитель исполнительного директора дирекции страхования грузов Промышленно-страховой компании:

«У клиентов нашей компании пользуется популярностью новый страховой продукт, предоставляющий защиту акцизных марок на период их перевозки к месту маркировки товара, временного хранения и транспортировки к пункту реализации акцизной продукции. При этом в страховую сумму может включаться физическая стоимость марки и сумма акцизного сбора. Стоимость такого полиса не превосходит 1% страховой суммы.

Кроме этого, ПСК предлагает страхование выставок, музеев и галерей, включающее защиту на период транспортировки, хранения и экспозиции, стоимостью до 0,18% от суммы оценки экспонатов.

Мы также страхуем перевозки денежной наличности (инкассации). Цена такой услуги — от 0,003% страхуемой суммы».

Сергей Закройщиков, главный специалист сектора страхования автомобильных рисков «Ингосстраха»:

«Ингосстрах» совместно с группой компаний «Инфорком», владеющей сетью АЭС и комфортабельных автостоянок на территории России, стран СНГ и Восточной Европы, подготовил новую программу для компаний-перевозчиков грузов и пассажиров. Она предусматривает льготы для фирм, являющихся одновременно клиентами «Ингосстраха» и «Инфоркома». Страховая компания предоставит им скидки в размере 5-10% при страховании ответственности перевозчиков, а также по полисам «каско» (страхование автомобилей от ущерба, угона, ответственности перед третьими лицами). Второй участник программы будет отпускать им топливо на своих АЭС со скидкой в 1-3%».

ИВАНОВ В.

Приложения: таблицы сопоставления тарифов и услуг по страхованию грузов

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »